Ein 100.000 Euro Darlehen ist kein gewöhnlicher Verbraucherkredit mehr. Wer so viel Geld aufnimmt, der trifft eine wichtige Entscheidung, deren finanzielle Folgen ihn über viele Jahre begleiten werden.
Kredite in dieser Größenordnung dienen häufiger geschäftlichen und weniger privaten Zwecken.
Eine Ausnahme stellen Immobilienkredite dar. Eine weitere Ausnahme ist vielleicht eine Umschulungsmaßnahme, mit der einige Kredite zusammengefasst werden sollen.
Ein Kredit über 100.000 Euro gehört aber auch nicht zu den üblichen Darlehensgeschäften, die Direktbanken normalerweise abwickeln.
Die Vergabe von Krediten in solcher Höhe lässt sich schlecht allein auf der Grundlage elektronisch gestützter, genormter Verfahren abwickeln. Vielmehr wird eine gründliche Einzelfallprüfung erforderlich sein.
Kreditgeber können sich in der Regel nicht bloß mit einer stillen Abtretung von Gehaltsansprüchen und der Mitunterzeichnung des Kreditvertrages durch einen Dritten als Sicherheit zufrieden geben.
Voraussetzung für die Vergabe wird die Stellung zusätzlicher Sicherheiten sein wie Grundschulden, Wertpapiere, Lebensversicherungen und ähnliches.
Zusätzlich wird die Bank sich genau über den Verwendungszweck erkundigen und gegebenenfalls eine Zweckbindung vereinbaren wollen.
Für die Bank ist wichtig, ob und in welcher Höhe das mit dem Darlehen finanzierte Vorhaben als Kreditsicherheit geeignet ist.
Kreditinstitute werden sehr zurückhaltend sein, wenn mit einem Darlehen über 100.000 Euro eine Weltreise finanziert werden soll.
Um für diesen Zweck einen solchen Kredit zu erhalten, wird der Kreditnehmer über eine außergewöhnliche Finanzkraft verfügen müssen oder es müssen ausgezeichnete Sicherheiten, zum Beispiel eine erstrangige Grundschuld, zur Verfügung stehen.
Etwas einfacher wird der Bank die Kreditvergabe gemacht, wenn die fremdfinanzierte Investition als Sicherheit dienen kann.
Soll etwa ein sehr teurer Sportwagen finanziert werden, kann dieser als Sicherheit dienen. Die Bank wird aber den Wertverlust während der Kreditlaufzeit berücksichtigen und bei sehr hohen Kreditbeträgen eventuell noch weitere Sicherheiten verlangen.
Anders sieht es bei einem Immobilienkredit aus. Immobilien sind wertbeständig. Werden die Beleihungsgrenzen eingehalten, reicht in allen Fällen allein eine Grundschuld als Sicherheit aus, vorausgesetzt, der oder die Kreditnehmer verfügen über eine ausreichende Bonität.
Für Kredite über 100.000 Euro lassen sich also kaum genormte, einfach anzuwendende Vergaberichtlinien erlassen.
Darauf aber sind die Kreditangebote von Direktbanken gerade abgestellt. Es ist deswegen nicht verwunderlich, dass kaum eine Internetbank gefunden werden kann, die Darlehen in dieser Größenordnung anbieten.
100.000 Euro Kredite online
Wer das Formular eines der großen Vergleichsportale nutzt, wird schnell feststellen, dass Direktbanken sich mit 100.000 Euro Darlehen eigentlich nicht abgeben.
Es gibt einige Kreditangebote, die aber in den meisten Kreditrechnern nicht enthalten sind, sondern direkt über die Webseiten der Finanzdienstleister angefragt werden müssen.
Die Creditplus Bank bietet Nettokreditbeträge bis zu 100.000 Euro an. Vereinbart werden können lange Laufzeiten bis zu 120 Monate.
Wenn der Kreditantrag über den Vergleichsrechner smava gestellt wird, können die Angebote der Direktbank mit denen der Konkurrenz verglichen werden.
Bei Darlehen über 100.000 Euro sollten neben Onlineangeboten auch die Angebote von Filialbanken berücksichtigt werden.
Hausbanken können den Bedürfnissen langjähriger Kunden eher entgegenkommen und flexible Kreditlösungen anbieten, als Finanzdienstleister aus dem Internet, für die der Antragsteller ein unbeschriebenes Blatt ist.
100.000 Euro für Beamte und Angestellte im öffentlichen Dienst
Beamte und Angestellte im öffentlichen Dienst finden günstige Onlinekredite über 100.000 Euro, sofern ihre Bezüge hoch genug sind.
Der Rechner von Finanzcheck beinhaltet das Angebot der „ Allgemeine Beamten Bank“. Der Finanzdienstleister bietet Kredite von 50.000 Euro bis zu 120.000 Euro mit Laufzeiten ab 48 Monaten bis zu 144 Monaten an. Es handelt sich offenbar um einen echten Beamtenkredit.
Das Beamtendarlehen des deutschen Kreditvermittlers Creditolo kann über Laufzeiten bis zu 240 Monaten abgeschlossen werden.
Der Höchstbetrag ist 100.000 Euro. Der Finanzdienstleister weist darauf hin, dass leichte Probleme mit der SCHUFA und Rücklastschriften auf aktuellen Kontoauszügen einer Kreditvergabe nicht unbedingt entgegenstehen.
Bei Beamtendarlehen ist es üblich, dass bestehende Altkredite in den Beamtenkredit einbezogen werden. Das Beamtendarlehen muss also der alleinige Kredit sein.
Geschäftskredite
Ein interessantes Angebot bietet die Postbank. Der „Business Kredit“ richtet sich allerdings ausschließlich an Selbstständige mit 2-jähriger Berufsausübung. Es handelt sich wohl nicht um einen Privatkredit, sondern um einen Geschäftskredit.
Finanzierungslösungen für ausgewählte Branchen bietet die DKB Bank auf ihrer Webseite an.
Ein Beispiel ist die Finanzierung von Vorhaben aus der Tourismusbranche. Kredite können aber nicht online angefragt werden, sondern online ist lediglich die Kontaktaufnahme möglich.
Die Deutsche Bank bewirbt auf ihrem Portal auch Geschäftskredite. Man kann sie online beantragen, allerdings nur bis zu einem Betrag in Höhe von 50.000 Euro. 100.000 Euro Geschäftskredit ist also online nicht möglich.
Darlehen zur privaten Verwendung
Privatkredite für alle Berufsgruppen über 100.000 Euro können, soweit ersichtlich, nur über einige Kreditvermittler online abgeschlossen werden. Beispiele sind Creditolo, Bonkredit und Maxda.
Unsere Empfehlungen lauten Creditolo und MAXDA. Die Kreditbedingungen sind bei beiden Anbietern ähnlich.
Die höchste Kreditsumme liegt bei 100.000 Euro. Lange Laufzeiten bis zu 120 Monaten sind möglich. Bei Creditolo beginnt der effektive Jahreszins, erstklassige Bonität vorausgesetzt, bei 1,95 %.
Creditolo:
Sollzinssatz 1,93 % fest für die gesamte Laufzeit, 3.000,- EUR Nettodarlehensbetrag, 1,95% effektiver Jahreszins, 24 Monate Laufzeit, keine Bearbeitungsgebühr, monatliche Kreditrate 138,21 EUR, Gesamtbetrag 3.317,04 EUR. Bonität vorausgesetzt.
Repräsentatives Beispiel: Bei einem Nettodarlehensbetrag von bspw. 5.000 EUR und einer Laufzeit von 72 Monaten erhalten zwei Drittel der Kunden von creditolo voraussichtlich einen effektiven Jahreszins von 8,45 % oder günstiger.
MAXDA:
Sollzinssatz ab 3,92% (bonitätsabhängig) fest für die gesamte Laufzeit, Effektiver Jahreszins: 3,99% – 15,95%, Nettokreditbetrag: 3.000 – 250.000 Euro, Vertragslaufzeit: 12 – 360 Monate.
Repräsentatives Beispiel: Sollzinssatz 5,26% fest für die gesamte Laufzeit, Effektiver Jahreszins: 8,90%, Nettokreditbetrag: 10.000 Euro, Vertragslaufzeit: 36 Monate
Immobilienfinanzierungen über 100.000 Euro
Immobilienfinanzierungen sind Vertrauenssache, und deshalb kommt nur die Hausbank in Betracht.
Wer so denkt, verschenkt Geld. Tatsächlich ist es so, dass Finanzdienstleister im Internet in vielen Fällen die günstigsten Immobilienkredite anbieten.
Drei unterschiedliche Möglichkeiten sollen hier vorgestellt werden.
- Kreditanfrage unmittelbar bei Direktbanken: ING DiBa, 1822direkt und Targobank sind Beispiele für Direktbanken, bei denen ein 100.000 Euro Baukredit online angefragt werden kann.
- Finanzierungsanfrage bei Kreditmaklern für Immobilienkredite: Im Internet finden Bauherren und Hauskäufer eine Reihe von auf Immobilienkredite spezialisierte Vermittler. Die Finanzdienstleister besorgen ihren Kunden nicht nur sehr günstige Immobiliendarlehen, sondern stellen den Nutzer auf ihren Portalen darüber hinaus interessante Tools zur Vorbereitung der Immobilienfinanzierung zur Verfügung. Kreditanfragen können online gestellt werden. Ein Beispiel ist Baufi 24.
- Grundbuchlich gesicherte Allzweckdarlehen von Kreditvermittlern: Creditolo bietet günstige Kredite zur beliebigen Verwendung an. Voraussetzung ist entweder der Erwerb einer eigengenutzten Immobilie oder das Vorhandensein einer solchen Immobilie. Das Besondere ist, die Kredite sind nicht zweckgebunden. Bei Creditolo beispielsweise sind 100.000 Euro ohne Eigenkapital möglich. Leichte Schufaprobleme sollen eine Kreditvergabe grundsätzlich nicht ausschließen.
100.000 Euro Kredit ohne SCHUFA?
Kein Kreditinstitut auf der ganzen Welt vergibt Darlehen dieser Größenordnung ohne Bonitätsprüfung und natürlich auch nicht ohne ausreichendes Einkommen.
In Deutschland wird die subjektive Kreditwürdigkeit unter anderem anhand von Auskünften bei Wirtschaftsauskunfteien festgestellt.
Bei 100.000 Euro ist die SCHUFA immer dabei. Es gibt keinen solchen Kredit ohne eine SCHUFA Anfrage.
Bisweilen findet man im Internet Angebote für ausländische Darlehen. Wer ein Darlehen im Ausland aufnimmt, der muss naturgemäß eine SCHUFA Auskunft nicht fürchten, heißt es.
Zunächst einmal bestehen große Zweifel an der Seriosität der meisten dieser Kreditangebote. Lassen sich Kreditnehmer überhaupt darauf ein, sollten sie niemals irgendwelche Vorkosten zahlen.
Natürlich ist ein Kredit aus dem Ausland theoretisch nicht ausgeschlossen. Theoretisch möglich ist auch, dass der eine oder andere Kreditvermittler auf irgendeinem Weg einen solchen Kredit beschaffen kann.
Schließlich ist theoretisch möglich, dass die ausländische Bank nun gerade nicht an eine SCHUFA Auskunft herankommt.
Aber welche Bank aus dem Ausland wird bereit sein, einem Kreditnehmer mit Wohnsitz in einem anderen Land ein Darlehen ohne strenge Bonitätsprüfung zu vergeben?
Neben der SCHUFA gibt es noch andere Möglichkeiten, die subjektive Kreditwürdigkeit eines Darlehensnehmers zu beurteilen.
Möglich ist die Einsichtnahme in amtliche Register oder eine Auskunft bei Wirtschaftsauskunfteien, die international tätig sind, um nur zwei Beispiele zu nennen.
Was kostet ein Kredit über 100.000 Euro?
Die Zinsbelastung hängt maßgeblich von den durch die Bonität und die Laufzeit bestimmten effektiven Jahreszinsen ab. Hier einige Beispielrechnungen:
- Der effektive Zinssatz beträgt 4,5 %, die Laufzeit 120 Monate: Der Kredit kostet insgesamt 23.845 Euro bei einer Monatsrate in Höhe von ca. 1.032 Euro.
- Der effektive Zinssatz beträgt 4,5 %, die Laufzeit 72 Monate: Die gesamten Kreditkosten betragen 13.995 Euro bei einer Monatsrate in Höhe von ca. 1.584 Euro.
- Bei einer Laufzeit von 72 Monaten beträgt der effektive Zinssatz 6,5 %: Der Kredit kostet 20.395 Euro, während die monatliche Belastung ungefähr 1.672 Euro beträgt.
- Der effektive Zinssatz beläuft sich auf 6,5 %, die Laufzeit beträgt 120 Monate: Jetzt betragen die Gesamtkosten 35.125 Euro bei einer monatlichen Belastung in Höhe von ca. 1.126 Euro.
Die Beispiele beziehen sich auf nicht grundbuchlich besicherte Annuitätendarlehen.
Die angegebenen Zinssätze dürften selbst gegenwärtig während der Niedrigzinsphase nur bei guter Bonität möglich sein. Aus den Beispielen wird deutlich, wie sehr die Gesamtbelastung mit zunehmender Laufzeit steigt.