Autofinanzierung mit Ratenkrediten: Tipps und ein Vergleich

Die Aufnahme eines herkömmlichen Autokredits ist eine Möglichkeit der Fahrzeugfinanzierung.

Sie ist in den letzten Jahren etwas in den Hintergrund getreten, weil alle Händler unterdessen vornehmlich alternative Finanzierungen anbieten wie verschiedene Formen von Leasingverträgen, Schlussratenkredite oder Dreiwegefinanzierungen.

Grob betrachtet haben diese modernen Finanzierungsformen gegenüber dem klassischen Ratenkredit alle einen Vorteil:

Sie reduzieren die finanzielle Anfangsbelastung des Autokäufers – ein gutes Verkaufsargument für den Händler. Denn die Anschaffungskosten wirken geringer, als sie tatsächlich sind.

Trotz alledem sind Ratenkredite zur Autofinanzierung nach wie vor populär. Ungefähr 47 % aller vergebenen Darlehen werden zur Finanzierung von gebrauchten oder neuen Kraftfahrzeugen verwandt.

Das ist kein Wunder, denn der Kauf eines Autos oder eines anderen Kfz zählt zu den teuersten Anschaffungen eines Privathaushalts. Im Schnitt müssen 18.000 Euro fremdfinanziert werden.

Objektiv betrachtet sind für Privatpersonen Schlussratenfinanzierungen oder Leasingverträge in aller Regel mit höheren Gesamtkosten als bei Autokrediten herkömmlicher Art verbunden, weil die Tilgung nach hinten verschoben wird, um die Raten gering zu halten.

Echte Vorteile haben die modernen Finanzierungsformen meistens nur, wenn das Fahrzeug (auch) gewerblich genutzt wird.

Für Privatpersonen ist also die Autofinanzierung mit einem normalen Darlehen regelmäßig die günstigste Lösung.

Nachfolgend einige Tipps, wie Autokäufer den günstigsten Kredit mit einem Kreditvergleich finden können.

Autokredit-Tipps

  1. Informieren Sie sich online oder in Verkaufsräumen über den Preis des gewünschten Fahrzeugs. Ermitteln Sie den Kapitalbedarf nach Abzug vorhandener Eigenmittel.
  2. Holen Sie einige Kreditangebote online mit Kreditvergleichen ein. Unsere Empfehlung ist Verivox. Manchmal ist die Nutzung beider Vergleiche sinnvoll, weil einige Kreditanbieter auf unterschiedlichen Portalen verschiedene Konditionen anbieten.
  3. Holen Sie außerdem Kreditangebote bei Filialbanken in ihrer Region ein (Sparkassen, Volksbanken, Raiffeisenbanken). Die Konditionen sind manchmal sogar besser als bei Direktbanken. Achten Sie darauf, ihre Kreditanfrage als schufaneutrale Konditionenanfrage zu deklarieren.
  4. Bei Gebrauchtwagenkauf: Prüfen Sie, ob der Kreditgeber das gebrauchte Kfz als Sicherheit für den Kredit in der gewünschten Höhe akzeptiert. Die Kreditvergabe kann vom Alter des Fahrzeugs abhängen.
  5. Achten Sie auf flexible Vertragsbestimmungen wie kostenlose Sondertilgungen, vorzeitige Kreditablösung oder Ratenpausen.
  6. Schließen Sie für einen Autokredit niemals Restschuldversicherungen ab, durch die sich die Kreditkosten immer unverhältnismäßig erhöhen. Das Kfz als Sicherheit reicht völlig aus.
  7. Treten Sie gegenüber dem Händler als Barzahler auf und handeln Sie einen Rabatt aus. Holen Sie gegebenenfalls Angebote weiterer Händler ein.
  8. Nach Aushandlung des Rabatts: Lassen Sie sich rein interessehalber die Finanzierungsmöglichkeiten über den Händler und/oder Hersteller erklären. Fragen Sie nach den Gesamtkosten für die verschiedenen Finanzierungsmodelle.
  9. Vergleichen Sie die Händler- und Herstellerangebote mit den Kreditkonditionen der unabhängigen Banken. Nutzen Sie einen Autokredit-Rechner oder den Vorteilsrechner von Creditolo. Schließen Sie die günstigste Autofinanzierung ab.
  10. Vermeiden Sie Komplettpakete vom Hersteller oder Händler aus Haftpflicht-, Kaskoversicherung und Schutzbrief. Nicht alle Komponenten sind erste Wahl in Bezug auf Leistung und Preis. Trennen Sie Kfz Finanzierung von Versicherung und Service.

Verivox Autokreditvergleich

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Zweckgebundene Autokredite online

Zur Finanzierung von Fahrzeugen eignet sich jeder Kredit. Besonders ungünstig sind allerdings zweckgebundene Autodarlehen, mit denen allein die Finanzierung von Kraftfahrzeugen erlaubt ist.

Der Zinsunterschied kann schon einmal ein Prozent betragen. Wer die oben aufgeführten Kreditvergleiche nutzt, sollte die dafür vorgesehene Filterfunktion nutzen.

Allerdings bieten nicht alle Direktbanken, die man unter der Rubrik Autofinanzierung findet, spezielle zweckgebundene Autokredite an.

Spezialkredite gibt es beispielsweise bei der ABK Bank, der Bank of Scotland, CreditPlus Bank, ING DiBa, Postbank, Santander (Carcredit), SWK Bank, Targobank und natürlich beim ADAC für Mitglieder.

Ist der Autokredit zweckgebunden, werden regelmäßig die Sicherungsübereignung des zu finanzierenden Kraftfahrzeugs und die Übergabe wenigstens einer Kopie des Fahrzeugbriefes erwartet.

Manche Direktbanken verlangen eine Kopie des Kaufvertrages. Finanzieren Banken Kraftfahrzeuge über normale Allzweckkredite, entfällt natürlich auch die Übergabe des Fahrzeugbriefes.

Es gibt aber auch Ausnahmen. Beispielsweise verlangt die ING DiBa keine Sicherungsübereignung und Übergabe des Kfz Briefes.

Lediglich eine Kopie des Kaufvertrages wird nachträglich benötigt. Auf eine Vollkaskoversicherung oder zusätzliche Wartungsverträge wird ebenfalls verzichtet. Das Kreditangebot der ING DiBa ist in beiden hier empfohlenen Kreditvergleichen enthalten.

Auch allein zur Autofinanzierung zur Verfügung gestellte Online Kredite sind meistens genormte Finanzprodukte, die auf bestimmte Kundengruppen abgestellt sind.

Die Darlehen werden in den meisten Fällen ausschließlich an Arbeitnehmer, Beamte und nach den Produktangaben auch an Rentner vergeben.

Selbständige haben nur in wenigen Fällen eine Chance auf eine Kreditvergabe. Arbeitnehmer während der Probezeit, Arbeitslose, Studenten oder Auszubildende sind regelmäßig von der Kreditvergabe ausgeschlossen.

Eine Ausnahme ist gegenwärtig die Bank of Scotland, die Darlehen auch an Personen in einer Ausbildung vergeben. Antragsteller mit befristeten Arbeitsverhältnissen werden nur akzeptiert, wenn die Kreditlaufzeit kürzer als die Befristung ist.

Warum Autokredite von unabhängigen Drittbanken?

Selbst bei höheren Zinsen als bei der Herstellerbank kann ein Kredit von unabhängigen Banken die günstigere Finanzierungslösung sein.

Barzahlerrabatte verringern die Kreditsumme und damit die Kosten. Aus diesem Grund kann ein Kredit mit einer Sollverzinsung von 4 % von Drittbanken günstiger sein als eine Herstellerfinanzierung mit einem Zinssatz von 2 %.

Händler und Hersteller bieten bisweilen sehr günstige Sonderkonditionen. Manchmal handelt es sich dabei sogar um Null Prozent Finanzierungen.

Solche Angebote gibt es, um neue Modelle an den Markt zu bringen oder Ladenhüter loszuwerden. Schnäppchen bei der Händlerfinanzierung sind also möglich, aber immer auf bestimmte Marken begrenzt.

Hersteller und Händler bieten häufig unterschiedliche Formen von Schlussratenfinanzierungen an (Ballonkredite). Solche Finanzierungslösungen können bis zu 64 % teurer sein als normale Ratenkredite mit denselben Zinssätzen.

Günstiger Autokredit für Selbstständige

Selbstständige, besonders Gewerbetreibende, werden von nur wenigen Direktbanken akzeptiert. Dazu gehören ING DiBa (nur Freiberufler), Barclaycard, auxmoney und der ADAC Autokredit für Mitglieder.

In der Regel sind besondere Einkommensnachweise erforderlich, und die Selbstständigkeit muss über einen vorgegebenen Zeitraum, oft drei Jahre, ausgeübt worden sein. Zudem sind die Kreditbedingungen ungünstiger als für andere Berufsgruppen.

Eine Ausnahme bildet der deutsche Kreditvermittler Creditolo.

Der Finanzdienstleister verhilft nach eigenen Angaben Selbstständigen zu Allzweckkrediten, die sich gut zur Fahrzeugfinanzierung eignen.

Neben Neufahrzeugen können auch gebrauchte Kfz, Autoteile und Reparaturen finanziert werden. Schlechtere Kreditkonditionen als bei anderen Berufsgruppen soll es nicht geben.

Besonders hervorzuheben sind die einfachen Annahmerichtlinien. Die Darlehensvergabe ist ab dem 1. Monat der Selbstständigkeit möglich ohne Vorlage vieler Nachweise. Manchmal sollen sogar nur die letzten Kontoauszüge ausreichen.

Rentner und Pensionäre

Keine Direktbank schließt ausdrücklich die Kreditvergabe für Rentner und Pensionäre zum Zweck der Autofinanzierung aus.

Es werden in der Regel auch keine Altersbegrenzungen angegeben. Danach müssten Rentner und Pensionäre ohne weiteres eine Autofinanzierung erhalten können, gleichgültig ob sie 70, 72 oder 80 Jahre alt sind.

Voraussetzung ist natürlich immer das Vorhandensein entsprechender Einkünfte, mit denen sich der Kredit abtragen lässt.

Eine andere Frage ist, ob alle Direktbanken dem Anspruch, Darlehen an Kunden im Ruhestand zu vergeben, in vollem Umfang genügen.

Ältere Kunden sollten sich nicht ohne weiteres abwimmeln lassen, sondern sich bei einer Kreditablehnung beschweren und auf eine mögliche Diskriminierung hinweisen.

Ein, allerdings nicht sehr praktischer, Ausweg ist, dass das Darlehen von einer dritten Person formal beantragt wird.

Autokredit trotz negativer SCHUFA

Eine Autofinanzierung ohne Einschaltung der SCHUFA wird weder bei Direktbanken noch bei Filialbanken möglich sein. Banken erwarten immer die Einwilligung in eine SCHUFA Auskunft oder eine Auskunft bei anderen Wirtschaftsauskunfteien.

Eine Fahrzeugfinanzierung ohne SCHUFA ist deshalb so gut wie unmöglich. Ein Ausweg sind die schufafreien Kleinkredite, die von einigen Kreditbrokern vermittelt und auch von einer Liechtensteiner Bank direkt vergeben werden.

Kredite ohne SCHUFA sind allerdings auf 5.000 Euro begrenzt, ein Betrag, mit dem sich jedenfalls ein Neuwagen nicht finanzieren lässt.

Eine Kfz Finanzierung bei Vorliegen negativer SCHUFA Einträge ist nicht ganz einfach, aber nicht ausgeschlossen, wenn keine harten Einträge vorhanden sind (unbezahlte titulierte Forderungen, eidesstattliche Versicherung, Haftbefehl, Insolvenz).

Hier ein paar Vorschläge zur Vorgehensweise:

  1. Stellen Sie ein paar Kreditanfragen über einen der hier empfohlenen beiden Kreditvergleiche. Da Autokredite durch Sicherungsübereignung besichert werden können, ist eine Kreditvergabe bei negativer SCHUFA nicht von vornherein ausgeschlossen.
  2. Wenden Sie sich auch an ihre Hausbank. Filialbanken sind durchaus bereit, guten Kunden aus der Klemme zu helfen. Natürlich muss ausreichendes Einkommen vorhanden sein. Weitere Sicherheiten sind sicherlich von Vorteil.
  3. Die Mitunterzeichnung des Kreditvertrages durch eine weitere Person erhöht die Wahrscheinlichkeit der Kreditvergabe auch bei negativer SCHUFA, sofern die dritte Person über eine ausreichende Bonität verfügt.
  4. Stellen Sie bei Auxmoney ein Kreditprojekt ein (siehe das entsprechende Kapitel). Auxmoney akzeptiert Fahrzeuge als Sicherheit. Die Wertermittlung soll kostenlos sein.
  5. Versuchen Sie Glück bei Kreditvermittlern wie Creditolo, die unter anderem darauf spezialisiert sind, Kunden mit nicht so guter Bonität Darlehen zu besorgen.

Autokredit umschulden

Die Umschuldung einer teuren Autofinanzierung in einen Kredit mit günstigeren Konditionen ist theoretisch jederzeit möglich.

Wie bei allen anderen Darlehen auch, können allerdings Zusatzkosten zum Beispiel durch Vorfälligkeitsentschädigungen entstehen.

Ob sich eine Umschuldung lohnt, muss in jedem Einzelfall gesondert festgestellt werden. Fast alle Direktbanken bieten an, die Umschuldungsaktion für ihre Kunden durchzuführen, wenn sie entsprechend bevollmächtigt werden.

Bei Autokrediten besteht die Besonderheit, dass das Fahrzeug an die Altbank unter Übergabe des Fahrzeugbriefes oftmals zur Sicherheit übereignet wurde, und dass die neue Bank möglicherweise diese Sicherheit ebenfalls benötigt.

Es muss also darauf geachtet werden, dass die Altbank die Sicherheiten im Zuge der Umschuldungsaktion unmittelbar nach Rückzahlung des Restdarlehens freigibt. Gegebenenfalls muss eine neue Sicherungsübereignung mit dem neuen Kreditgeber vereinbart werden.

Fahrzeugwechsel während der Kreditlaufzeit

Ist ein Autotausch während der Kreditlaufzeit möglich? Bei den meisten Direktbanken findet man nichts darüber.

In jedem Fall bedarf es in solchen Fällen einer gesonderten Vereinbarung mit dem Kreditgeber. Schließlich verliert die Bank die ursprünglich zur Verfügung gestellte Sicherheit und erhält eine neue.

Santander (Carcredit) stellt allgemeine Regeln für einen Fahrzeugtausch bei laufendem Kredit auf. Erforderlich ist natürlich die Einwilligung der Bank.

Das neue Fahrzeug muss den gleichen Wert besitzen wie das ursprünglich finanzierte Fahrzeug. Gegebenenfalls ist eine Sonderzahlung zum Wertausgleich erforderlich.

Das neue Fahrzeug muss sicherungsübereignet werden gegen Übergabe des Kfz Briefes, während das alte Fahrzeug freigegeben wird.

Eine Aufstockung der bestehenden Fahrzeugfinanzierung schließt Santander gegenwärtig aus. Für die Bearbeitung des Fahrzeugwechsels entstehen gesonderte Gebühren.

Andere Kreditgeber werden ähnliche Regelungen haben, sofern ein Fahrzeugwechsel bei laufendem Kredit überhaupt möglich ist.

Auto trotz Kredit verkaufen

In der Regel setzt die Vergabe zweckgebundener Autokredite voraus, dass das Fahrzeug sicherungsübereignet und der Kfz-Brief an die Bank übergeben wird.

Durch die Sicherungsübereignung verliert der Kreditnehmer die Berechtigung, das finanzierte Fahrzeug zu verkaufen und das Eigentum daran an Dritte zu übertragen.

Die Veräußerung eines fremdfinanzierten Autos ohne Einschaltung der finanzierenden Bank ist also nicht möglich.

  1. Setzen Sie Ihre Bank vom Verkaufswunsch in Kenntnis, erkundigen Sie sich nach den Modalitäten für die Rückführung des Autokredits und über die Höhe des Restdarlehens sowie über mögliche Ablösungskosten. Wie viel muss ich bezahlen, um den Kreditvertrag mit der Bank zu beenden?
  2. Bezahlen Sie alle Forderungen aus der Kreditablösung, lassen Sie die Sicherungsübereignung unter Rückübersendung des Kfz Briefes oder der Bank überlassenen Kopie aufheben und bieten Sie danach das Fahrzeug zum Kauf an, oder
  3. Annoncieren Sie das Fahrzeug zum Verkauf, am besten zu einem Preis der etwas über der Ablösungssumme liegt. Klären Sie die Situation mit dem potentiellen Käufer, der entweder vorleisten oder zunächst auf die Übergabe des Briefes verzichten muss.
  4. Eine eigentlich bessere Möglichkeit ist der Abschluss eines Vorvertrages mit der Vereinbarung einer Anzahlung. Die Bank muss damit jedoch einverstanden sein. Manchmal gibt der Kreditgeber den Kfz-Brief gegen Zahlung der Anzahlung heraus. Ein Anspruch darauf besteht nicht. Die Bank ist lediglich Zug um Zug gegen Zahlung aller Verpflichtungen aus dem Kreditvertrag zur Rückübertragung des Eigentums an dem Fahrzeug verpflichtet.

Reicht der erzielte Kaufpreis zur Ablösung des Autokredits nicht aus, muss die Differenz aus eigenen Mitteln beglichen werden.

ADAC Autokredit

Eine interessante, recht günstige Finanzierungsmöglichkeit für neue Kfz und Gebrauchtwagen bietet der ADAC mit oder ohne Anzahlung.

Außerdem sind Ballonraten aus anderen Krediten mit dem ADAC Autokredit ablösbar. Der Kredit ist sehr flexibel.

Eine vorzeitige kostenlose Kreditablösung oder kostenlose Sondertilgungen scheinen kein Problem zu sein. Ein Halterwechsel ist ebenfalls möglich.

Voraussetzung ist die Mitgliedschaft im ADAC. Das Darlehen wird an Arbeitnehmer außerhalb der Probezeit vergeben und auch an Rentner und Pensionäre.

Selbstständige haben ebenfalls eine Kreditchance. Benötigt werden jedoch Jahresabschlüsse und aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertungen.

Am besten wenden sich Selbstständige an die Telefonhotline, um Einzelheiten zu besprechen.

Studenten, Auszubildenden oder Arbeitslosen steht der ADAC Autokredit also nicht zur Verfügung.

Als Sicherheit dient die schriftliche Sicherungsübereignung des zu finanzierenden Fahrzeuges. Außerdem ist eine Kopie des Kfz Briefes an den ADAC zu übersenden. Das Original verbleibt beim Kreditnehmer.

Auxmoney Autokredit

Auxmoney ist die marktführende Plattform für Kredite von privat für privat.

Kreditnehmer stellen ein Kreditprojekt auf dem Marktplatz ein und lassen es von Investoren ausfinanzieren.

Um den deutschen Gesetzen zu genügen wird das Darlehen formal von einer Bank vergeben. Das Geld stammt aber von Privatleuten.

Die auf diese Weise zustande gekommenen Darlehen können auch zur Finanzierung von Kraftfahrzeugen aller Art verwandt werden.

Auxmoney erhebt eine Vermittlungsgebühr, und die Kreditzinsen können etwas höher als bei Direktbanken ausfallen.

Aber Auxmoney bietet sowohl für Selbstständige als auch für Personen mit Schufaproblemen gute Möglichkeiten, ein Darlehen zu erhalten.

Besonders Personen mit negativen Schufaeinträgen bieten sich Kreditchancen, die bei vielen Banken nicht bestehen.

Auxmoney verfügt über ein eigenes System zur Bonitätsprüfung, welches nicht allein von Scorewerten bei der SCHUFA abhängig ist.

Zudem kann das zu finanzierende Fahrzeug sicherungsübereignet werden, wodurch sich die Bonitätswerte erhöhen.

Möglich ist ein Autokredit trotz negativer SCHUFA. Ohne jede SCHUFA Auskunft werden jedoch keine Kredite vergeben. Gleiches gilt, wenn schwerwiegende negative Schufaeinträge vorliegen.

Auxmoney macht schließlich Kredite zur Finanzierung von hohen Schlusszahlungen bei Ballonfinanzierungen möglich.