Targobank: Kredit für jedermann?

Die Targobank ist eine Filialbank, die ihre Finanzdienstleistungen außerdem im Internet und über Hausbesuche vertreibt.

Neben Verbraucherdarlehen gibt es noch Angebote in den Bereichen Girokonten, Geldanlagen, Wertpapiere und Vorsorgeprodukte.

Die Bank hat eine wechselvolle Geschichte. Sie wurde 1926 als 1. deutsche Bank für Konsumentenkredite unter dem Namen Kundenkredit GmbH gegründet.

Später, nach dem Zweiten Weltkrieg, wurde sie Teil des amerikanischen Citibank Konzerns und firmierte unter Citibank Privatkunden AG.

Nach der Finanzkrise im Jahr 2010 wurde sie von der französischen Genossenschaftsbank Credit Mutuel übernommen, weil der international tätige Konzern Citibank in eine finanzielle Schieflage geraten war.

Sie änderte ihren Namen in Targobank mit dem Hauptsitz in Düsseldorf.

Die Bank verfügt über ein Filialnetz mit ca. 350 Niederlassungen.

Nach eigenen Angaben verfügt sie über ungefähr 4 Millionen Kunden mit einem Nettokreditvolumen von knapp 14 Milliarden Euro.

Damit gehört sie zu den größeren Playern unter den Geldhäusern, die einen Schwerpunkt im Internet Banking haben.

Die Webseite

Der Internetauftritt ist übersichtlich als Verkaufsseite aufgebaut.

Auf der Homepage findet man oft günstige Sonderangebote zu den einzelnen von Targobank angebotenen Finanzprodukten.

Ein Klick auf „Kredit & Finanzierung“ öffnet die zu dieser Sparte gehörende ausführliche Navigation. Danach werden Online Kredite, Online-Autokredite, Wohnkredite und Filial-Kredite angeboten.

Als Darlehen in der Filiale werden angeboten normale Ratenkredite und KfW Studienkredit. Außerdem können Baufinanzierungen vereinbart werden.

Offensichtlich sind die Kreditbedingungen für Darlehen aus der Filiale und Onlinekredite unterschiedlich. Deswegen ist diese Unterscheidung wichtig.

Die Seiten zu den verschiedenen angebotenen Kreditarten sind in etwa gleich aufgebaut.

Kunden finden alle Angaben zu den Darlehen übersichtlich angeordnet.
Eine Version der bei Direktbanken üblichen, wenig aussagefähigen Kreditrechner, findet man gleich unter der Navigationsleiste.

Die Monatsrate wird zunächst anhand des Zinssatzes aus dem repräsentativen Beispiel berechnet.

Wird das voreingestellte Nettoeinkommen verändert, erscheint ein neuer Zinssatz mit einer neuen Monatsrate.

Der Zinssatz hängt bei der Targobank offensichtlich auch vom Nettoeinkommen ab.

Werden die Daten ausgefüllt, gelangt man direkt zum Kreditantrag.
Auf die Angaben zum repräsentativen Beispiel unten auf der Seite wird deutlich und gut lesbar hingewiesen.

Ganz unten auf der Seite findet man den Hinweis darauf, dass die Konditionen des Preis- und Leistungsverzeichnisses gelten.

Kunden sollten unbedingt auf diesen Link klicken und sich mit den Einzelheiten der Konditionen vertraut machen. Sie finden manches Überraschende zu den Kosten.

Zusatzkosten beim Targobank Kredit

Ein Klick auf die Rubrik „Preis- und Leistungsverzeichnis“ gibt Aufschluss über zusätzliche Kosten und Gebühren in bestimmten Fällen.

Jeder Kunde der Targobank sollte das Verzeichnis genau lesen, bevor er einen Vertrag abschließt.

Die Kosten werden für die verschiedenen Kreditformen unterschiedlich berechnet.

Hier einige Beispiele für die online vergebenen Darlehen Basiskredit, Autokredit und Direkt-Geld. Für den Vorteilskredit, wer immer ihn erhält, gelten günstigere Regelungen.

So kosten Zinsbestätigungen 14 €, Ratensstundungen 40,90 € Versandkosten inklusive, und für die Einholung von Büroauskünften, was immer damit gemeint ist, werden 21 € berechnet.

Auch wer die vertraglich wohl zulässige Verschiebung der Ratenfälligkeit um 15 Tage möchte, bekommt dies nur beim Online-Vorteilskredit und beim Individual-Kredit umsonst. Sonst muss der Kunde dafür 20 € zzgl. 0,98 € Versandkosten bezahlen.

Die Targobank hat früher zusätzliche Bearbeitungsgebühren bis zu 3,5 % verlangt. Das Oberlandesgericht Düsseldorf hat dieses Verfahren im September 2013 für rechtswidrig erklärt.

Dagegen hat die Bank Rechtsmittel beim Bundesgerichtshof eingelegt. Wir konnten nicht feststellen, was aus diesem Verfahren geworden ist.

Allerdings hat der Bundesgerichtshof Bearbeitungsgebühren unterdessen generell für rechtswidrig erklärt.

Während andere Banken auf zusätzliche Bearbeitungsgebühren grundsätzlich verzichten, ging die Targobank einen anderen Weg und verlangte beim sogenannten Individual-Kredit einen laufzeitunabhängigen Individualbeitrag.

Dies hat das Landgericht Düsseldorf (Aktenzeichen 12 O 341/14) ebenfalls für nicht zulässig erklärt.

Auch dieses Urteil war bei Verfassung des Artikels noch nicht rechtskräftig. Einige Amtsgerichte haben gegenteilig entschieden.

Unterdessen hat die Targobank, soweit ersichtlich, auf den laufzeitunabhängigen Individualbeitrag verzichtet.

Kreditarten

Online werden Allzweckdarlehen, Autokredite, Wohnkredite zur Renovierung und kurzfristige Kleinkredite vergeben.

Grundsätzlich sind Sonderzahlungen jederzeit bis zur Höhe von 50 % des aktuellen Sollsaldos möglich.

Alle 12 Monate wird eine Ratenpause eingeräumt, sofern dies gewünscht wird. Eine Kreditaufstockung ist möglich, soweit eine erneute Prüfung die ausreichende Bonität für den neuen Kreditbetrag ergibt.

Die Zahlung der ersten Rate kann bis zu 89 Tagen verzögert werden. Verzögerungen bei den Ratenzahlungen und Ratenpausen erhöhen jedoch die Gesamtzinsbelastung.

Die Bank bietet ein Sicherheitspaket an. Gemeint ist damit eine Restschuldversicherung. Bei Verbraucherdarlehen können Restschuldversicherungen nicht empfohlen werden.

Denn sie erhöhen die Kreditkosten erheblich, ohne dass sie im effektiven Jahreszins enthalten wären.

Eine Besonderheit war der Mikrokredit, Direkt-Geld genannt. Im Vergleich zu anderen Angeboten war der Zinssatz für diesen Spezialkredit günstig.
Er wurde mit 8,95 % angegeben.

Möglich waren Beträge von 100 € bis 3.000 € mit kurzen Laufzeiten zwischen zwei und sechs Monaten.

Das Direkt-Geld wird auf der Webseite der Bank nicht mehr erwähnt. Es ist deshalb fraglich, ob es dieses Produkt überhaupt noch gibt.

Die Darlehen der Targobank verfügen über relativ günstige effektive Jahreszinsen. Die Kreditbedingungen erlauben eine eingeschränkt flexible Handhabung.

Insgesamt ist das Kreditangebot der Targobank, soweit es online zur Verfügung gestellt wird, durchaus attraktiv.

Allerdings wirkt das Gesamtangebot durch die verschiedenen Gebührentatbestände und das Nebeneinander von Onlinekredit und Filial-Kredit mit unterschiedlichen Konditionen unübersichtlich.

Kreditinteressierten wird empfohlen, einen Kreditvergleich durchzuführen. Dabei kann auch das Onlineangebot der Targobank berücksichtigt werden.

Wir empfehlen, die Angebote der Targobank mit den Kreditangeboten anderer bekannter Internetbanken zu vergleichen und vom Vergleichsportal ein individuelles Kreditangebot erstellen zu lassen

Targobank Kredit für Selbstständige

Die Targobank bietet einen interessanten Kredit für Selbstständige an.

Bei effektiven Jahreszinsen zwischen 2,95 % und 10,95 % und Laufzeiten von 13 bis 86 Monaten können Beträge zwischen 1500 Euro und 35.000 Euro beantragt werden.

Wie bei den anderen Kreditprodukten sind Sonderzahlungen jederzeit kostenlos möglich bis zur Höhe von 50 % des aktuellen Kapitalsaldos.

Alle zwölf Monate kann, wenn gewünscht, eine Ratenpause eingelegt werden.
Der Kredit für Selbstständige ist einfach zu beantragen.

Für die vorläufige Sofortentscheidung genügt die Überlassung der Gewerbeanmeldung oder des Handelsregisterauszuges sowie des letzten Steuerbescheides inklusive des Nachweises der Steuervorauszahlung.

Im weiteren Verlauf werden offenbar zusätzliche Unterlagen erbeten wie Kontoauszüge, Einkommenssteuerbescheide und Einkommenssteuervorauszahlungsbescheide.

Der Kredit dient zur Finanzierung privater Wünsche. Es handelt sich insoweit um ein Allzweckdarlehen.

Daneben kann ein Kredit für geschäftliche Zwecke angeboten werden. Es wird an Selbstständige, Freiberufler und Einzelunternehmer vergeben. Voraussetzung ist eine dreijährige Tätigkeit.

Unterlagen

Vor Kreditgewährung wird die Bonität anhand eingereichter Unterlagen und anhand von Auskünften bei der SCHUFA und anderen Auskunfteien geprüft.

Ein Kredit trotz SCHUFA oder gar ohne jede SCHUFA Auskunft wird nicht vergeben.

Die Bank benötigt Einkommensnachweise. Vorgelegt werden müssen die Kontoauszüge der letzten 3 Monate sowie eine Kopie des Arbeitsvertrages.

Das Arbeitsverhältnis muss unbefristet sein. Eine Kreditvergabe während der Probezeit ist ausgeschlossen. Besteht ein Gehaltskonto bei der Targobank, entfällt die Übersendung von Kontoauszügen.

Durch Überlassung der Kopie des Personalausweises und einer Meldebestätigung werden die persönlichen Voraussetzungen für die Kreditvergabe nachgewiesen.

Für die Meldebestätigung genügt die Vorlage einer Rechnung, beispielsweise der letzten Telefonrechnung.

Der Antragsteller muss volljährig sein und seinen Dauerwohnsitz in Deutschland haben.

Antragsteller, die über keine deutsche Staatsbürgerschaft verfügen, müssen noch eine Kopie ihrer Aufenthaltserlaubnis und ihrer Arbeitserlaubnis beifügen.

Beim Targobank Autokredit ist die Überlassung des Kfz Briefes Voraussetzung. Der Brief kann noch 4 Wochen nach Auszahlung des Kredites nachgereicht werden.

So lange haben Targobank-Kunden Zeit, ein Kraftfahrzeug mit dem Autokredit zu kaufen.

Liegen alle Unterlagen vor und ist die Bonität ausreichend, kann mit einer Auszahlung des Kreditbetrages nach etwa 7 Werktagen gerechnet werden.

Wird von der Möglichkeit eines vollständig digitalen Kredits Gebrauch gemacht, verringert sich die Dauer der Kreditauszahlung auf wenige Tage.

Beim digitalen Kreditabschluss wird zunächst – wie sonst auch – eine Online Kreditanfrage ausgefüllt und abgeschickt.

Danach erfolgt die Identitätsüberprüfung mithilfe von Videoident. Die Versendung von Unterlagen kann durch ein Unterlagen Upload ersetzt werden.

Kommt die zeitnahe Prüfung zu einem positiven Ergebnis, wird der Kreditvertrag per elektronischer Unterschrift des Kreditnehmers abgeschlossen.

Um den papierlosen, vollständig digitalen Kredit beantragen zu können, benötigen Kunden einen Computer (Laptop, Desktop, Tablet oder Smartphone) sowie eine stabile Internetverbindung.

Der genutzte Browser sollte auf dem neuesten Stand sein.
Sicherheiten

Haben Kreditnehmer noch weitere Konten oder Wertpapierdepots bei der Targobank, dienen diese als Pfand. In jedem Fall muss das pfändbare Arbeitseinkommen abgetreten werden.

Die Bank lässt sich im Kreditvertrag die Erlaubnis erteilen, beim Arbeitgeber Auskünfte über das Gehalt einzuholen.

Das gilt unabhängig vom Eintritt eines Zahlungsverzuges. Die Erteilung einer solchen Erlaubnis durch einen Kreditnehmer ist im Privatkundengeschäft relativ ungewöhnlich.

Darüber hinaus drängt die Bank ihre Kreditkunden, den Kreditvertrag durch eine weitere Person unterschreiben zu lassen. Auf der ersten Seite der online Kreditanfrage heißt es unter „Spartipp“:

„Beantragen Sie den Online-Vorteilskredit zu zweit und profitieren Sie von vielen Vorteilen. Mit einem zweiten Kreditnehmer verbessern sie ihre Chance auf: günstigere Raten, eine schnellere Kreditzusage, einen größeren finanziellen Spielraum.“

Beurteilungen und Erfahrungen: eine Zusammenfassung

Beurteilungen und Erfahrungsberichte im Internet sind nicht schlecht, aber doch durchwachsener als bei anderen großen Direktbanken.

Die Bank selbst wird mit einem Zertifikat der Fachzeitschrift Euro am Sonntag aus dem Jahr 2014.

Die Bewertung für bonitätsabhängige Ratenkredite war „sehr gut“. Eine ähnliche Bewertung erhielt die Bank von Focus Money im August 2013.

Jüngere Auszeichnungen zur Servicequalität stammen aus dem Jahr 2018. BankingCheck bewertet Targobank als Filialbank mit der Note sehr gut (4,8 / 5).

Die Welt hat ein Platinsiegel für die Servicequalität vergeben.

 

Abgesehen von Check24 und smava beziehen sich die Beurteilungen auch auf andere Bankdienstleistungen.

Die bonitätsabhängigen Ratenkredite scheinen insgesamt etwas besser beurteilt zu werden, als die anderen Angebote der Bank. Weniger gute Erfahrungen beziehen sich häufig auf Erlebnisse in Filialen.

In den Erfahrungsberichten, wird oft kritisiert, dass Targobank versucht, den Kreditnehmern Versicherungen aufzudrängen.

Manchmal bekommt der Service nicht so gute Noten. Manche Kunden sind enttäuscht von den tatsächlich angebotenen effektiven Jahreszinsen oder von der Kreditabwicklung insgesamt.

Targobank schien darüber hinaus nicht unbedingt so gerne die für rechtswidrig erklärten Bearbeitungsgebühren zurückzuzahlen. Dieses Thema hat sich aber unterdessen erledigt.

Insgesamt überwiegen bei Krediten die positiven Berichte.

Ein Pluspunkt ist der Kredit für Selbstständige, der offenbar ohne die Überlassung vieler Unterlagen einfach zu beantragen ist.